ilustrační fotografie k Auto za vlastní nebo na úvěr? A na jaký?
  • admin pujcka.app
  • 26.01.2019

Auto za vlastní nebo na úvěr? A na jaký?

Auto se stalo nedílnou součástí života a v řadě domácností jej vlastní minimálně jeden ze všech dospělých členů. Variant, jak si vytoužený automobil pořídit je několik. Pojďte se seznámit s těmi nejčastějšími.

Auto za vlastní našetřené peníze.

Z pohledu investic je auto jednou z nejhorších. Hodnota auta se totiž v čase velmi rychle snižuje. Tuto variantu koupi preferují zpravidla lidé, kteří vlastní prostředky mají nebo mají obavy z úvěru a požadovanou sumu dokáží uspořit.

Náklady příležitosti

Ten, kdo se rozhodně pro nákup vozu za hotové, musí počítat s náklady ušlé příležitosti. Koupí auta totiž ztratíte příležitost investovat do jiných aktiv, které vám můžou přinést zisk. Auto si sice pořídíte, avšak každých vynaložených 10 000 Kč jeho ceny, vám jinak mohlo přinést zisk třeba 5% a třeba i více.

Ztráta hodnoty vozu

Podle průzkumů ztratí nové auto ročně přibližně 10% své hodnoty. Mezi značkami jsou samozřejmě rozdíly – nejprudší pokles je u tzv. neprémiových značek, které v prvních 4-5 letech ztratí 40-60% své hodnoty.  Pak se již cena stabilizuje a klesá pozvolna.  Z pohledu pořizovací ceny je tedy nejvýhodnější koupit auto maximálně 5 let, u luxusnějších modelů 8 let staré.

Pokles hodnoty vozu lze zmírnit například výbavou (automatická převodovka, klimatizace, dříve to býval i naftový motor – to už dnes přestává platit), jeho užíváním dobu delší než uvedených 5-8 let, anebo výhodnou slevou při jeho pořízení. Jak si takovou slevu vyjednat a na co si dát pozor najdete zde

Auto na úvěr

Už dávno neplatí, že pořízení automobilu na úvěr je nevýhodné a dražší, než když na něj vše našetříte.

Pokud nedisponujete hotovostí na celou kupní cenu auta, nabídne vám prodejce zpravidla několik možností – mezi ty hlavní patří finanční leasing a úvěr.

Víte, jaký jaké jsou rozdíly mezi nimi?

U finančního leasingu se stanete vlastníkem vozu až po jeho úplném doplacení. Mimo splátky je nutné po ukončení leasingové smlouvy uhradit i zůstatkovou cenu.

V případě úvěru naopak začnete vlastnit zakoupený vůz již okamžikem jeho sjednání.

Úvěr si můžete sjednat na koupi jak nového, tak ojetého vozu. Jedno zda jste fyzická osoba nebo podnikatel. A věřte, že úvěry na auta tvoří u bank, ale i u nebankovních společností významný podíl z celého jejich portfolia.

Specifickou variantou leasingu, v dnešní době také velmi oblíbenou, je i operativní leasing. Platíte při něm stejně jako v případě finančního leasingu po stanovené období pravidelné měsíční splátky. Po jeho skončení se však nestanete majitelem vozu, ale vracíte jej zpět leasingové společnosti.

Avšak zpět k leasingu finančnímu a úvěru.

Nelze dopředu říct, že je jedna varianta výhodnější než druhá. V čem a jak se liší poznáte až když vám prodejce vše podrobně spočítá.

Klady, zápory a důležité postřehy k oběma variantám:

Finanční leasing

+ velmi častá forma financování nového automobilu

+ rychlé a jednoduché vyřízení

+ pro podnikatele daňová výhoda a zrychlený odpis

- spíše vyšší jednorázový poplatek za uzavření smlouvy

- náklady na povinné ručení a havarijní pojištění na celou dobu trvání leasingové smlouvy, nemožnost uzavřít pojištění u jiné společnosti (TIP! Přesto prověřte možnost uplatnit bonusy z povinného ručení a bezeškodní průběh z vaší předešlé pojistky)

- vzhledem k daňovým nastavením neumožní leasingová společnost uzavřít smlouvu na dobu kratší než 3 roky

- zpravidla vyšší poplatek za předčasné splacení smlouvy, některé společnosti ani takové předčasné splacení neumožňují

- variabilní=různá zůstatková hodnota vozu po skončení leasingu

- pojištění schopnosti splácet, které řeší výpadek příjmů nebo delší nemoc, je povinné

Financování koupě auta úvěrem

+ lze vybrat libovolnou dobu splácení a to již od 6 měsíců!

+ splátky úvěru jsou o celou dobu financování neměnné a jsou rovnoměrně rozvrženy

+  na rozdíl u leasingu jste sice vlastníkem auta již od okamžiku sjednání úvěrové smlouvy a jste zapsán jako majitel ve velkém technickém průkazu, tento je však po celou dobu úvěru uložen u společnosti, která úvěr poskytla

+ zdravotně postižení občané mohou využít dotace na nákup vozu, stejně tak příspěvkové a neziskové organizace smí uplatnit splátky jako nákladovou položku

+ povinné ručení a havarijní pojištění lze sjednat individuálně a lze také uplatnit bonus z minulých let

- v některých případech úvěrová společnost vyžaduje další ručení mimo ručení samotným vozem

- složitější vyřízení formalit při sjednání úvěrové smlouvy

Společné pro obě varianty 

+ výhodné časově omezené nabídky na financování – např. dodatečné slevy na vůz nebo minimální navýšení splátek

+ povinné ručení i havarijní pojištění sjednané přes velké úvěrové společnosti může být výhodnější, než si dokážete sjednat sami

- za každou změnu podmínek zaplatíte poplatek (za změnu data splátek, za zkrácení doby financování, za souhlas s využíváním auta třetí osobou, za mimořádnou splátku, aj.)  - v tomto ohledu existují výrazné rozdíly mezi společnostmi – nastavte si tedy vše dobře a podle svých možností i s rezervou hned od začátku a nepříjemným poplatkům se vyhnete. S jejich sazebníkem se však určitě seznamte již při uzavření leasingové nebo úvěrové smlouvy!

A co dodat na závěr?

Mezi jednotlivými úvěrovými produkty mohou být a budou výrazné odlišnosti. Ujasněte si také předem své požadavky a možnosti – kolik můžete investovat s našetřených prostředků, na jak dlouho si auto pořizujete, jaké jsou vaše možnosti splácet, jakou částku jste schopní měsíčně splácet a jak dlouho.

Nabízené varianty pečlivě prostudujte a srovnejte, nejasné si nechte vysvětlit. Vždyť nikde není napsáno, že musíte brát hned první nabídku.

 

Sdílejte tento článek

Nevybrali jste si žádnou z nabídek online půjček ?