Jak funguje systém obálek v osobním rozpočtu?

Starší generace možná má povědomí, o co jde. Mladší z vás, kteří bezchybně ovládají online banking a vlastní jednu či více kreditních karet patrně netuší.

Nebo?

Systém peněžních obálek je velmi užitečná a osvědčená metoda vybudování osobního rozpočtu.

A jak přesně funguje?

Jde o to, že své jednotlivé měsíční výdaje např. za potraviny, drogerii, nájem, benzín, zábavu, děti, atd. „zhmotníte“ do HOTOVOSTI a tu rozdělíte do obálek. Utratit pak můžete jen obnos v obálce, víc ne…

Přijde Vám to jednoduché?

V čem tedy tkví kouzlo sytému obálek?

Výzkumy potvrzují, že pokud platíte v hotovosti, ceníte si mnohem více toho, co jste koupili. Stejně tak si dokážete nákup i lépe promyslet. Směna skutečných peněz za cokoliv zkrátka představuje psychologicky úplně jiný prožitek a pomáhá a pozor, teď to přijde…. utratit MÉNĚ!

Na rozdíl od platby kartou nebo online, které jsou více impulsivní a tento efekt s sebou nenesou.

Fajn, takže princip je snad jasný.

Nyní samotný návod, jak efektivně začít se systémem obálek

Vytvořte si rozpočet, lépe a výstižněji zní možná plán výdajů.

Mít takový plán je pro vás klíčové, jen tak získáte kontrolu nad vašimi penězi.

Proti vašim příjmům si udělejte soupis všech výdajů a jednotlivé kategorie si očíslujte nebo pojmenujte. Zvláště, pokud bojujete s dluhy nebo často fungujete od výplaty k výplatě, snažte se rozdělit váš celkový příjem a každou jednotlivou korunu.

Nezapomeňte tedy ani na kategorii – „dluhy“ a „spoření“.

Základ je dostat výdaje pod kontrolu. Jakmile se to podaří, je možné se posunout dál a najít cesty jak uspořit a jak uspořit více.

Stanovte si názvy jednotlivých kategorií výdajů – obálek.

Nyní máte přehled o výdajích, můžete začít tvořit kategorie=obálky.

Nejste v pravěku, takže je jasné, že pro pravidelné měsíční platby za nájem, internet, telefon, hypotéku atd. si ponecháte peníze na účtě a uhradíte je převodem, jako jste zvyklí.

Platební kartu také nemusíte rušit. Když s ní například platíte za pohonné hmoty, používejte ji klidně dál. Důležité je, že máte přehled, za co jste platili a kolik.  Ten si udržíte jen, když bude plateb méně a budou souviset jen s vyššími částkami.

Pro všechny ostatní výdaje máte obálky. Jedno, jak je nazvete, důležité je, že budete vědět, že výdaj do dané kategorie opravdu patří.

Zde je několik příkladů, jaké kategorie se nejspíše budou týkat většiny z vás: jídlo, jídlo venku, oblečení, zábava, …. nezapomeňte ani na kategorii „různé“ (a na to, ať není příliš široká :-)).

Časem třeba některé kategorie přejmenujete, spojíte, nebo úplně zrušíte. Teď je důležité, že jste analyzovali za co vaše peníze vydáváte a dokázali vytvořit základní kategorie výdajů!

Pokud jste se dostali až sem, klobouk dolů, tohle není vůbec jednoduché, i když to jednoduše zní.

Napasujte obálky na váš příjem – výplatu

Systém hlídání výdajů podle obálek je možné nastavit od začátku měsíce, to vyžaduje trochu plánování anebo snadněji po každé výplatě.

Naplňte obálky podle nastavených kategorií

Poslední věc, kterou potřebujete provést je naplnit obálky penězi, podle kategorií, které jste si zvolili. Není na škodu rozdělit obnos v každé z obálek na menší bankovky, se kterými se bude lépe při vydávání manipulovat.

A propos obálky!

Zvolit můžete buď obyčejné bílé nebo, chcete-li podpořit svůj záměr začít kontrolovat své výdaje, si kupte nebo vyrobte svoje vlastní, fantazii se meze nekladou.

A jde se na utrácení podle obálek

Pozor, vyžaduje to disciplínu. Pokud se vydáte na nákup do supermarketu a zjistíte, že jste zapomněli obálku pro „potraviny“ doma, vraťte se pro ni!

Jasně, bude o nepříjemné, uvědomíte si však o co tu jde.  A pár takových návratů a nový způsob hospodaření si zažijete. Ať vás neláká se novému systému obálek vyhýbat, vyndejte si z peněženky všechny platební karty a nechte je doma. Když nebudete mít karty u sebe, nebude to pro vás představovat pokušení s nimi platit.

Další případ je, že vám peníze přiřazené pro denní/týdenní nákup nevystačí. Příklad: Máte 500 Kč a nákup stojí 580Kč. A co teď? Musíte něco vrátit :-( nelze jinak… To bude zpočátku opravdu náročné. Donutí vás to však své potřeby přehodnotit a vybrat skutečně to nejdůležitější.

Neméně důležité pak bude pravidelně kontrolovat, kolik vám v obálkách zůstává peněz a kolik jste tím pádem už utratili a obálky podle svého příjmu doplňovat. Zpočátku tyto kontroly budou nejspíš každodenní, než si na systém obálek navyknete a zažijete si ho. Později bude stačit třeba jen týdenní kontrola.

Výhody a nevýhody obálkového systému peněžních výdajů

Žádný systém není perfektní, systém obálek nevyjímaje.  Přestože jde o systém nesmírně efektivní a výhody zcela jistě převažují nad nevýhodami, je důležité si na tomto místě několik věcí uvědomit.

Výhody obálek

Je to plně funkční systém, který vám přinese úplnou kontrolu nad vašimi výdaji.

Dokáže omezit impulsivní nakupování.

Vzdáte-li se svých karet a přesvědčíte-li sami sebe k používání hotovosti a omezíte obnos, který smíte utratit, budete se divit, co se přihodí.

Jakýkoliv budoucí nákup bude třeba plánovat, počítat s ním ve výdajích a připravit si na něj potřebnou hotovost. A časová prodleva, která tak vznikne vám poslouží si vše důkladně promyslet a třeba vše vyhodnotíte, že vlastně danou věc ani nepotřebujete, nebo třeba vymyslíte ještě úplně jiné řešení :-)

Dodržíte lépe svůj plán výdajů.

Používání hotovosti způsobí, že se vše stává hmatatelnější. Pokaždé, když použijete jednu ze svých obálek k placení, uvědomíte si, proč to všechno děláte a snáze dodržíte hotovost určenou k útratě.

Když přestanete využívat karty, omezíte riziko, že začnete platit vysoké úroky za překročení limitu.

A teď k nevýhodám obálek

Není to pohodlné

Když jste v obchodě a zjistíte, že s sebou nemáte tu správnou obálku je to fakt nepraktické se pro ni vracet znovu domů. Tato nevýhoda se pak stává paradoxně výhodou, protože tím spíše peníze své peníze vůbec neutratíte.

Chce to trénink a dá se na to zvyknout, třeba mít obálky v peněžence. Tak se vám nestane, že se budete vracet z obchodu s prázdnou.

Zpočátku se budete cítit při používání obálek neohrabaně

Když bude platba odpovídat přesně bankovce v obálce, bude to jednoduché. Budou však situace, kdy to tak snadné nebude a opět bude zapotřebí trochu času, než si na systém zvyknete.

Bye bye výhody z kreditních karet!

Hodně lidí si zřídí kreditní kartu právě proto, aby čerpali výhody z jejich používání.  Tím, že budete platit pouze v hotovosti o tyto výhody přijdete. Na tomto místě pozor, ještě nedělejte žádné závěry :-)

Systém peněžních obálek hlídání peněžních výdajů stejně jako jiné systémy není striktně daný. Můžete jej samozřejmě přizpůsobit svým potřebám a nastavit ho tak, ať vám co nejlépe vyhovuje. Např. peníze na pravidelné platby nechte na účtu a používejte dál debetní kartu. Časem třeba můžete vrátit do hry na vybrané platby i kartu kreditní.

Jakmile systém vyzkoušíte, sami si nastavíte pro vás optimální počet kategorií (=obálek). Dává smysl zaměřit se jen na ty větší výdaje, které každý měsíc realizujete.

Hlavní účel obálkového systému je pomoci vám méně utratit, více ušetřit a mít své finance pod kontrolou.

A co s penězi, které ušetříte?

Vložte je znovu na účet nebo použijte na výdaje pro další měsíc. Na účtu pak tyto peníze nechte pro dlouhodobější výdaje (dovolená, ..), nebo jako finanční rezervu.

Hezky „schovat“ se tyto peníze dají i na spořící účet.

A ještě na jedno nezapomeňte!

Jakmile se vám poprvé zbydou peníze v obálce, je to výsledek vašeho skvělého hospodaření a práce s obálkami!

A za to si zasloužíte odměnu – kino, večeři, klidně můžete uspořádat i malou oslavu, dopřejte si cokoliv vás potěší!

 

 

Sdílejte tento článek