Top strategie jak účinně snížit své závazky

Na první pohled to třeba nevypadá, ovšem správná strategie při splácení půjček vám může pomoci snížit vaše závazky v rekordním čase.

Říká se, že nemít plán znamená plánovat selhání. Nemusí to platit vždy a všude, Ve snaze účinně a trvale snížit vaše závazky vám však může dobrý plán výrazně pomoci.

Pokud si žádný nevytvoříte, snáze přestanete být motivováni se svými půjčkami něco udělat a vzdáte to, aniž zaznamenáte byť jen malý posun vpřed.  

A to nepotřebujete!

Takže čím začít?

1. Vytvořte si realistický plán

2. Mějte vůli dotáhnout ho do konce

Průzkumy ukazují, že pro více než třetinu lidí jsou půjčky stresující záležitost, přičemž většina lidí se nikdy neučila, jak se s nimi účinně vypořádat.

Určitě souhlasíte s tím, že by bylo hezké nemuset se stresovat kvůli dluhům, které se vám nastřádaly, a že by bylo prima mít měsíčně pár stovek nebo tisíc korun navíc - na důchod, na cestování, na cokoliv, co chcete…

A je to vůbec reálné? Přece jen velmi málo lidí v dnešní době nemá žádnou půjčku.

Tak proč máte něčeho takového docílit zrovna vy?

 Je a není to pravda.

Ano, Češi si půjčují čím dál tím více – na bydlení a i na krátkodobou spotřebu. Své závazky však také splácejí  a to s výrazně lepší morálkou než tomu bylo v minulosti.

Spíše tedy než dostat své půjčky na „úplnou nulu“ jde o to, mít své závazky pod kontrolou a umět si s nimi poradit v případě, že přerostou únosnou mez.

Jednou z nejúčinnějších strategií snížení závazků je metoda sněhové koule, kterou snáze pochopíte na příkladu Honzy.

Honza má dobře placenou práci, má však i 3 půjčky a i když platí včas a ke splátkám přidá každý měsíc něco navíc, dluhy se mu nedaří snižovat. Minulý měsíc např. potřeboval nové pneumatiky a protože neměl hotovost, zaplatil je kreditní kartou. To zvýšilo jeho bilanci o další půjčku (číslo 4) , kterou bude muset splácet.

Půjčka 1 –  výše půjčky 60 tis.Kč, úrok 7%, splátka 1853 Kč

Půjčka 2 – výše půjčky 20 tis.Kč, úrok 26%, splátka 1077 Kč

Půjčka 3– výše půjčky 140tis.Kč, úrok 8%, splátka 2839 Kč

Půjčka 4 – výše půjčky 12 tis.Kč, úrok 21%, splátka 2124 Kč

Honza je nyní připraven udělat zásadní změny ve správě svých půjček a výrazně je omezit. Po přehodnocení svých měsíčních výdajů je navíc schopen zaplatit nad rámec všech splátek dalších 800 Kč.

A jak přesně metoda dluhové sněhové koule funguje?

Pomocí této strategie splácíte své půjčky od nejmenší po největší. Neřešíte úrok, jen výši splátky.

A když jednu půjčku splatíte, přesunete její splátku na nejbližší vyšší půjčku. Tímto způsobem dosáhnete velmi efektivně a rychle snížení svých závazků.

Honza z uvedeného příkladu si tedy seřadí půjčky podle výše splátky takto:

Půjčka 2 – 1077+800 Kč

Půjčka 1 – 1853+ 1877 Kč

Půjčka 4 – 2124+3730 Kč

Půjčka 3 – 2839+5854 Kč

A 800 Kč navíc, které může zaplatit nad rámec svých splátek přidá k půjčce 2. Jakmile ji splatí, přidá dosud placenou částku ke splátce 1 a bude pokračovat dále až k půjčce s nejvyšší splátkou.

Vidíte ten efekt také? Jednotlivé splátky se na sebe postupně nabalují (jako sněhová koule) a vy se rychle zbavujete jedné půjčky za druhou.

Tato metoda se výborně hodí pro ty, kterým splácení nedělá dobře a snížení závazků tak zvýší vaši motivaci pokračovat ve splácení.

Nevýhodou pak může být, že neřeší výši úroků, ale jen výši splátek. Může se tak stát, že v průběhu splácení zaplatíte na úrocích o něco více.

Druhá nejpoužívanější metoda snižování závazků je pravděpodobně metoda laviny.

Jak funguje?

Podobá se metodě dluhové sněhové koule s jednou výjimkou. Nezaměřujete se při ní na výši splátky, ale na výši úrokové sazby!

Metoda dluhové laviny se tedy snaží nejdříve splatit vaše nejdražší půjčky!

Zbývající pravidla jsou pak stejná jako u strategie dluhové sněhové koule:

- seřaďte své půjčky od nejvyšší po nejnižší z pohledu úrokové sazby

- proveďte úhradu na všech svých půjčkách s výjimkou nejvyšší úrokové sazby

- uhraďte maximum z první půjčky v pořadí

- jakmile splatíte první půjčku, přidejte obnos, který jste na ni platili ke splátce další půjčky v pořadí a pokračujte ve splácení

Pochopili?

Tak schválně – jaké tedy bude pořadí půjček př strategii dluhové laviny na příkladu Honzy?

Ano, správně: půjčka 2, půjčka 4, půjčka 3 a jako poslední bude půjčka 1.

Hypoteticky vám tato metoda ušetří nejvíce peněz při splácení. Nevýhodou této strategie pak je to, že při splácení půjček nevidíte tak výrazný progres jako u metody dluhové sněhové koule a to může oslabit vaši vůli v dalším splácení pokračovat.

Tato metoda se však výborně hodí pro logicky smýšlející zájemce, kteří jsou pevně motivování ušetřit při splátkách maximum a současně nepotřebují pozitivní sílu rychlého snižování dluhu.

Obě metody mají své zastánce a ať si vyberete jednu nebo druhou, vždy to povede ke snížení vašich závazků.

Z podrobného popisu obou vás již jistě jedna zaujala více, tak proč nezkusit právě tu, která je vám více sympatická?

Tyto strategie samozřejmě nejsou jediné. Mezi zajímavé a účinné metody snižování dluhu patří také:

Metoda peněžních toků, metoda největšího emocionálního dopadu a metoda rovného rozdělení.

Pokud dumáte nad tím, jak získat při splácení půjček peníze, pak metoda peněžních toků (cash flow) je tou nejúčinnější.

Princip je takový, že nejprve se splácí půjčky s nejvyšší splátkou a jakmile ji splatíte, uvolníte si tak největší objem prostředků, které můžete použít na další splátky anebo třeba výhodně investovat!

Jaké tedy bude pořadí půjček podle této metody v Honzově případě?

Půjčka 3, půjčka 4, půjčka 1 a naposledy půjčka 2.

Metoda peněžních toků se nejlépe hodí pro ty, kteří nemohou začít umořovat své závazky v rychlejším tempu, tzn. že nenajdou peníze navíc na splátky. A tím, že se nejdříve zbaví půjčky s největší splátkou, si uvolní největší objem prostředků.

Ty pak můžete použít na splátky dalších půjček, nebo je třeba investovat :-)

Nevýhodou této metody je pak to, že půjčka s nejvyšší splátkou je zpravidla také nejvyšší – stejně je tomu i v případě Honzy. Než ji splatí, uplyne nejdelší doba a je důležité, aby Honza ve splácení vytrval, i když výsledky své snahy pozná až za delší čas.

Další zajímavou metodou splácení půjček je ta, že své půjčky splácíte podle pořadí s největším emocionálním dopadem.

Přemýšlíte nad tím, jak tato strategie přesně funguje?

Nejdříve začnete splácet právě tu půjčku, která vás nejvíce štve.

Ano čtete správně. Tu, se kterou máte spojenou nejvíce negativní vzpomínku.

Na příkladu Honzy to může být třeba půjčka č. 2, protože tu si bral proto, aby si koupil nové kolo, poněvadž to staré mu někdo ukradl.

Rozhodne se tedy, že se jako první „zbaví“ této půjčky, ať už mu tu nešťastnou událost nic nepřipomíná.

Ve splácení dalších půjček pak postupuje podle stejného klíče.

Hodí se tato metoda i pro vás?

Jestli máte spojeny s jednou nebo více půjčkami negativní emoce, tak bezesporu ano.

Pochopitelně tato metoda není o matematice – neřeší ani výši splátky, ani úrokové sazby a může tak vést k tomu, že celkem zaplatíte na splátkách více.

A zajímá vás, která metoda je nejpoužívanější při splácení půjček?

 Zdá se to k neuvěření, ale není to ani jedna z dosud probraných… 9 z 10 lidí splácet své závazky tak, že zaplatí minimum co musí na každou půjčku a to co mohou dát navíc rozdělí rovnoměrně na jednotlivé půjčky.

WOW - opět metoda ani matematicky ani emocemi nepodložená.

Jde o metodu rovného rozdělení.

Mínusy této strategie – splácením tímto způsobem uvidíte pomaleji své pokroky, což vás může trochu demotivovat. Velmi pravděpodobně pak zaplatíte při této metodě i více na úrocích.

A plusy?  Asi jen psychologický efekt, že se cítíte dobře, jak rovnoměrně splácíte všechny vaše závazky.

V zásadě na této metodě není nic špatného, jen existují strategie a vy už teď o nich víte, které dokáží být výrazně účinnější :-))

 

 

Sdílejte tento článek