Přísnější hypotéky a dvě nové tajemné zkratky

Podle České národní banky začaly od 1. října platit pro hypotéky nová pravidla. Klienti si nyní již nemohou půjčit více než devítinásobek svého čistého ročního příjmu a jejich měsíční splátka nemůže přesáhnout 45% čistého měsíčního výdělku.

Tato pravidla se navíc již nedají obejít tím, že si půjčíte jinde. Omezení, které se týká příjmů se vztahuje na všechny půjčky, které klient má!

A teď k více k oněm dvěma novým trochu tajemným zkratkám.

První je zkratka DTI (Debt To Income) a jde o poměr všech dluhů k celkové výši ročních příjmů.

DTI  by nemělo podle České národní banky překročit hodnotu 9, to znamená, že žadatel by neměl dlužit více než je devíti násobek svého čistého ročního příjmu. S čistým měsíčním příjmem 26 000 Kč dosáhnete na hypotéku ve výši 2 808 000 Kč. Za předpokladu, že nemáte jiné dluhy.

A druhá zkratka je DSTI (Debt Service To Income). To je poměr všech vašich splátek úvěrů a půjček k celkovému měsíčnímu čistému příjmu. DSTI nesmí být vyšší než 45%.

Na stejném příkladu čistého měsíčního příjmu 26 000 Kč to znamená, že všechny vaše splátky nesmí činit více jak 11 700 Kč!

Tato pravidla nejsou ani tak nová, jako jde spíše o jejich přísnější dodržování. Banka je může porušit, ale jen výjimečně, např. v případě, že žadatel má nepravidelné vyšší vedlejší příjmy.

Bankovní asociace předpokládá, že se nová pravidla dotknou asi 20% objemu všech hypoték a to hlavně v lokalitách, kde jsou ceny nemovitostí vyšší – v Praze, Brně, Olomouci, …

Zhoršení dostupnosti hypotečních úvěrů může vést i k růstu cen pronájmů.

Výstižný modelový příklad:

Mladý pár – muž 30 let, žena 28 let na rodičovské dovolené s příjmem 8 000 Kč a roční dítě.

Muž pobírá 26 000 Kč čistého. Nemají žádné další úvěry.

Od banky si chtějí půjčku na byt v hodnotě 4 000 000 Kč. Byt dají do zástavy. Také jako další nemovitost zastaví byt rodičů. Aby vyhověli požadovanému LTV (poměr mezi penězmi půjčenými od banky k celkové hodnotě nemovitosti má činit max. 80%).

Počítají s pětiletou fixací (po dobu 5 let se jim nezmění úroková sazba) a splatností úvěru 30 let.

Tento mladý pár bude mít podle nových pravidel bohužel smůlu, protože:

Současný čistý měsíční příjem rodiny je 34 000 Kč (26+8). Maximální možná měsíční splátka hypotéky je dle DSTI 45%, to znamená 15 300 Kč. Oni však žádají hypotéku ve výši 4 000 000 Kč a ta při splatnosti 30 let a úrokové sazbě 2,69% (pětiletá fixace) činí 16 287 Kč.

A ani podle druhé podmínky, ukazatele DTI, na tento byt nedosáhnou. Podle aktuálního čistého měsíčního příjmu rodiny a ukazatele DTI (max 45%) mohou koupit nemovitost maximálně v hodnotě 3 672 000 Kč.

Vše se však může změnit, jakmile žena nastoupí do práce!

Jako altarnativu má tento pár také státní půjčku pro mladé, spotřebitelský úvěr, nebo úvěr ze stavebního spoření.  

 

Sdílejte tento článek